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　　站在郵政金融發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，我們清晰地聽(tīng)見(jiàn)時(shí)代的叩問(wèn)：當(dāng)手機(jī)銀行成為客戶(hù)的“數(shù)字錢(qián)袋”，當(dāng)息差收窄倒逼盈利模式重構(gòu)，當(dāng)利率下行導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售陷入瓶頸，曾經(jīng)依賴(lài)“網(wǎng)點(diǎn)陣地+存款立行”的郵政金融，該如何在數(shù)字化浪潮與客戶(hù)需求升級(jí)的雙重沖擊下，找到屬于自己的轉(zhuǎn)型航道？

　　答案或許藏在躬身入局的擔(dān)當(dāng)里——不是被動(dòng)等待市場(chǎng)變化，而是以局內(nèi)人的姿態(tài)直面挑戰(zhàn)；不是盲目追趕同業(yè)腳步，而是以“郵我”為錨點(diǎn)，將郵政的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為轉(zhuǎn)型動(dòng)能。這場(chǎng)轉(zhuǎn)型，既是生存之戰(zhàn)，更是重生之機(jī)。

　　挑戰(zhàn)：傳統(tǒng)陣地的“三重變奏”

　　郵政金融的轉(zhuǎn)型壓力，始于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的邊際遞減。

　　第一重變奏，是“流量遷徙”下的網(wǎng)點(diǎn)功能重構(gòu)。客戶(hù)到店量不斷下降，流量紅利逐漸消退，傳統(tǒng)的“坐堂等客”模式已難以為繼。2024年，湖南省長(zhǎng)沙市郵政分公司全年柜面業(yè)務(wù)量較2023年下降28.66％。今年4—5月，全市郵政網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)月均辦理量同比下降14.90％，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每天僅14筆業(yè)務(wù)。

　　第二重變奏，是利差收窄下的盈利模式突圍。銀行存款利率持續(xù)下行，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）低位運(yùn)行，代理手續(xù)費(fèi)多次觸發(fā)被動(dòng)調(diào)整機(jī)制，若繼續(xù)依賴(lài)單一存款業(yè)務(wù)，不僅收入面臨巨大壓力，更可能因市場(chǎng)波動(dòng)陷入“規(guī)模擴(kuò)張—收益下滑”的惡性循環(huán)。

　　第三重變奏，是收益下行下的財(cái)富管理困境。央行降息周期中，存款利率已進(jìn)入“1”時(shí)代，緊接著保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率下調(diào)，讓曾經(jīng)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不再是“香餑餑”。傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)模式遭遇信任危機(jī)，財(cái)富管理從“賣(mài)產(chǎn)品”轉(zhuǎn)向“做規(guī)劃”的需求迫在眉睫。

　　機(jī)遇：郵政基因里的“破局密碼”

　　挑戰(zhàn)越是嚴(yán)峻，越要看見(jiàn)郵政深植血脈的優(yōu)勢(shì)——這些戰(zhàn)略資源，恰恰是轉(zhuǎn)型的“金鑰匙”。

　　其一，是縣鄉(xiāng)村三級(jí)網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同勢(shì)能。郵政的數(shù)萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是其他金融機(jī)構(gòu)難以復(fù)制的“毛細(xì)血管”式網(wǎng)絡(luò)。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政所到村郵站，從“快遞下鄉(xiāng)”到“政務(wù)代辦”，郵政早已融入農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活場(chǎng)景。今年以來(lái)，長(zhǎng)沙市分公司通過(guò)開(kāi)展“自提點(diǎn)引流”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，已新增金融客戶(hù)超7900人，新增AUM2.5億元。實(shí)踐證明，物理網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值不在流量而在鏈接。

　　其二，是全牌照經(jīng)營(yíng)的財(cái)富想象空間。郵政金融擁有銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金、證券等多元牌照，這為財(cái)富管理提供了“一站式”解決方案的可能。當(dāng)客戶(hù)不再滿(mǎn)足單一存款時(shí)，我們可以依托總部資源，提供“存款+理財(cái)+保險(xiǎn)+基金”的組合配置，有利于為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，做大AUM規(guī)模。有規(guī)模就有效益，綜合化才是財(cái)富管理的未來(lái)。

　　其三，是數(shù)字工具的效率革命機(jī)遇。CRM系統(tǒng)、智能外呼的應(yīng)用，讓客戶(hù)觸達(dá)從人工撥打轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)推送，營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化率倍升；云柜的推廣，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)“線(xiàn)上辦、遠(yuǎn)程辦”，將有效釋放柜面人力。更重要的是，這些工具不是替代人，而是解放人，讓柜員從機(jī)械操作轉(zhuǎn)向客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，從在網(wǎng)點(diǎn)坐班轉(zhuǎn)向?qū)Α按迳鐟?hù)企店”的開(kāi)發(fā)。

　　轉(zhuǎn)型：從“破局”到“立勢(shì)”的“三手棋”

　　轉(zhuǎn)型不是口號(hào)，而是一場(chǎng)需要躬身入局的持久戰(zhàn)。結(jié)合長(zhǎng)沙郵政實(shí)際，要下好“三手棋”。

　　一是隊(duì)伍轉(zhuǎn)型棋，從“操作手”到“經(jīng)營(yíng)家”。過(guò)去，網(wǎng)點(diǎn)人員的價(jià)值在于辦得快、服務(wù)好；未來(lái)，客戶(hù)經(jīng)理的價(jià)值在于懂客戶(hù)、專(zhuān)業(yè)強(qiáng)。目前，長(zhǎng)沙市分公司正在推行“全員持證計(jì)劃”，對(duì)所有金融一線(xiàn)從業(yè)人員考取“行內(nèi)五證”、基金從業(yè)資格證、AFP、CFP等給予激勵(lì)。出臺(tái)專(zhuān)門(mén)措施，指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)私客戶(hù)資配率15％、財(cái)富體檢覆蓋率10％。優(yōu)化考核機(jī)制，客戶(hù)經(jīng)理的績(jī)效與分戶(hù)管戶(hù)效果掛鉤，與客戶(hù)AUM增長(zhǎng)、客戶(hù)熟悉度和滿(mǎn)意度綁定。當(dāng)“賣(mài)產(chǎn)品”的短期任務(wù)變?yōu)椤肮苜Y產(chǎn)”的長(zhǎng)期責(zé)任，隊(duì)伍才能真正成長(zhǎng)為客戶(hù)的財(cái)富管家。

　　二是客戶(hù)深耕棋，從“廣撒網(wǎng)”到“精準(zhǔn)耕”?；A(chǔ)客群是郵政的壓艙石，高端客戶(hù)是增長(zhǎng)極。長(zhǎng)沙市分公司對(duì)基礎(chǔ)客群，推進(jìn)“數(shù)字網(wǎng)格靶向法”，做深做透：以網(wǎng)點(diǎn)為中心，劃出“3公里服務(wù)圈”，聯(lián)合村“兩委”、社區(qū)開(kāi)展“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)”防詐講座，實(shí)現(xiàn)源頭獲客、批量獲客，用有溫度的服務(wù)替代硬推銷(xiāo)；對(duì)高端客戶(hù)，推進(jìn)“客戶(hù)清單靶向法”，打造專(zhuān)屬服務(wù)，提供財(cái)富顧問(wèn)、非金融服務(wù)（如醫(yī)療綠通、升學(xué)規(guī)劃、親子研學(xué)等），讓客戶(hù)感受到“不止于金融”的價(jià)值認(rèn)同。

　　三是場(chǎng)景嵌入棋，從“賣(mài)服務(wù)”到“造生態(tài)”。異業(yè)聯(lián)盟不是簡(jiǎn)單的資源交換，而是場(chǎng)景共建。在城區(qū)，長(zhǎng)沙市分公司與商家、社區(qū)（物業(yè)）服務(wù)中心合作，加快智慧場(chǎng)景建設(shè)，將郵政金融服務(wù)嵌入“家門(mén)口的生活?yuàn)蕵?lè)消費(fèi)圈”；在農(nóng)村，依托站點(diǎn)，將金融服務(wù)與郵件收發(fā)、農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售結(jié)合，把服務(wù)的觸角延伸到“最后一公里”，守牢農(nóng)村根據(jù)地。

　　從“郵政儲(chǔ)蓄”到“財(cái)富金融”，從“網(wǎng)點(diǎn)為王”到“生態(tài)制勝”，這場(chǎng)轉(zhuǎn)型不僅是戰(zhàn)略的重構(gòu)，更是郵政人精神的傳承——我們?cè)谩熬G衣信使”的堅(jiān)守連接城鄉(xiāng)，今天要用“財(cái)富管家”的專(zhuān)業(yè)賦能客戶(hù)；我們?cè)烤W(wǎng)點(diǎn)覆蓋的韌性扎根縣域，今天要用場(chǎng)景生態(tài)的活力擁抱未來(lái)。

　　躬身入局不是姿態(tài)，而是行動(dòng)：是客戶(hù)經(jīng)理走出網(wǎng)點(diǎn)，走進(jìn)市場(chǎng)社區(qū)、田間地頭的腳步；是網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人跳出銷(xiāo)售任務(wù)，思考如何讓客戶(hù)更富有的格局。

　　“轉(zhuǎn)型郵我”不是口號(hào)，而是承諾：每一個(gè)郵政金融人，都是轉(zhuǎn)型的參與者、推動(dòng)者、受益者。唯有真正“入局”，才能在時(shí)代的浪潮中站穩(wěn)腳跟；唯有“郵我”擔(dān)當(dāng)，才能讓郵政金融的故事，在新征程上續(xù)寫(xiě)輝煌。